بقلم محمد حسين صبيح كبة

التأمين فيه أنواع مختلفة اختلاف الأرض والسموات. فموظف التأمين يعلم جيدا أنه هناك رغبات لكل شخص بتأمينات قد تختلف عن أي شخص آخر.

ومع ذلك هناك العديد من القوالب الجاهزة للتأمين. فعدد سكان الأرض الحالي أكثر من سبعة مليارات نسمة متوجهين نحو ثمانية مليارات نسمة وهذا من معانيه أنه على الأقل قد يكون هناك أكثر من سبعمائة مليون شخص لديهم تأمين ولو واحد فما بالك أن البعض لديه أكثر من تأمين عدا تأمينات الشركات والأعمال وكثير من الأمور الأخرى.

ومن أنواعه التأمين على الحياة بأنواعه المتعددات. وهناك التأمين على العمل والنوع الحيوي من التأمين على العمل كأن يؤمن لاعب كرة قدم على قدمه وأن يؤمن طباخ ذواقة على يديه ولسانه وأن يؤمن مترجم و/أو مغني و/أو فنان تمثيلي و/أو مقدم برامج شهير و/أو معلق رياضي وغيرهم على صوته و/أو لسانه وهكذا. وهناك من يؤمن على شيء معين وهكذا.

ومن محاولات معينة لتعريف التأمين نجد التالي:

في عالمنا المعاصر المليء بالمخاطر والتقلبات، أصبحت الحاجة إلى الأمان والاستقرار ضرورية للأفراد والشركات على حد سواء. ومن هنا ظهرت أهمية شركات التأمين التي تلعب دورًا محوريًا في حماية الناس والمؤسسات من الخسائر المحتملة، سواء كانت مالية أو مادية أو صحية.

أولًا: ما هي شركات التأمين؟

شركات التأمين هي مؤسسات مالية تقدم خدمات التأمين للأفراد والشركات مقابل اشتراكات تُعرف باسم أقساط التأمين. تقوم هذه الشركات بتعويض المؤمن لهم في حال وقوع الخطر أو الحادث المتفق عليه في عقد التأمين، مثل الحوادث، أو السرقة، أو الحريق، أو المرض، أو الوفاة، أو الكوارث الطبيعية أو غير ذلك.

ثانيًا: أهمية شركات التأمين

1. الحماية من المخاطر: تساعد التأمينات في تعويض الأفراد والشركات عن الخسائر الناتجة عن أحداث غير متوقعة.
2. الاستقرار المالي: توفر الأمان المالي للأسر والشركات، خصوصًا في حالات الطوارئ.
3. تشجيع الاستثمار: عندما يشعر المستثمرون بالأمان من المخاطر، يكونون أكثر استعدادًا لضخ الأموال في المشاريع.
4. دعم الاقتصاد الوطني: شركات التأمين تساهم في الاقتصاد من خلال توظيف الأموال في مشاريع ضخمة واستثمارية.

ثالثًا: أنواع شركات التأمين

توجد عدة أنواع من شركات التأمين، حسب نوع التأمين الذي تقدمه، وأهمها:

1. شركات التأمين على الحياة.

وتوفر تعويضات في حالة الوفاة أو عند بلوغ عمر معين، وتشمل تأمينات التقاعد.

2. شركات التأمين الصحي.

تغطي تكاليف العلاج والأدوية والفحوصات الطبية.

3. شركات التأمين على الممتلكات والمركبات.

تقدم تغطية ضد الخسائر الناتجة عن الحريق، أو السرقة، أو الحوادث، أو الكوارث الطبيعية.

4. شركات التأمين ضد المسؤولية.

تحمي الأفراد أو الشركات من التعويضات التي قد تفرض عليهم نتيجة أضرار تسببوا بها للغير.

5. شركات التأمين البحري والجوي.

تغطي الحمولات التجارية والسفن والطائرات والمسافرين.

رابعًا: كيف تعمل شركات التأمين؟

تعتمد شركات التأمين على مبدأ “تجميع المخاطر”، أي أنها تجمع أقساطًا من عدد كبير من الناس الذين يواجهون نفس النوع من الخطر، وتستخدم هذه الأموال لتعويض من يتعرض منهم لهذا الخطر.

مثال: إذا اشترك 1,000 شخص في تأمين السيارات، وتعرض فقط 50 شخصًا لحوادث، فإن أقساط الجميع تغطي تعويضات هؤلاء الخمسين.

خامسًا: أمثلة على شركات تأمين معروفة

1. شركة AXA شركة عالمية مقرها في فرنسا.
2. شركة Allianz  شركة ألمانية رائدة في التأمين وإدارة الأصول.
3. شركةManulife  شركة تأمين كندية تقدم خدمات التأمين والحياة والتقاعد.
4. شركة Sun Life Financial من كبرى شركات التأمين في كندا.
5. شركة التأمين الوطنية (NIC) من أبرز شركات التأمين في العالم العربي.

تلعب شركات التأمين دورًا أساسيًا في حماية الأفراد والمجتمعات من الخسائر المفاجئة، وتوفر بيئة أكثر أمانًا واستقرارًا للنمو الاقتصادي. فالتأمين لم يعد رفاهية، بل أصبح ضرورة في عالم تزداد فيه التحديات والمخاطر كل يوم.

ولابد من ذكر أمر هام جدا حول التأمين، وهو العلاقة الرباعية في غسيل الأموال وهي كالتالي:

غسل مال نظيف بماء نظيف.

غسل مال نظيف بماء قذر.

غسل مال قذر بماء نظيف.

غسل مال قذر بماء قذر.

ومع الأسف هذه العلاقة موجودة حيث أن بعضا من بنودها يحمل العلامة سالب في الحق بشكل واضح ومن الواضح أن التأمين بأي شكل من الأشكال قد يقع في واحدة منها وكذلك الائتمان لكن المفترض أن الأمر بالأشكال الصحيحة وليست الخاطئة.

أنظر هنا أن الأمر معالج بشكل منطقي وبعلم المنطق مع علاقته باللغة ورغم ذلك فلا ينطبق علم المنطق على علم اللغة ولا العكس في بعض الأحيان فهذا علم وذاك علم آخر مع العلاقات المتعددة والمتشعبة بينهما.

ترى ما هي مضار التأمين؟

رغم أن التأمين يُعد وسيلة مهمة للحماية من المخاطر المالية، إلا أن له بعض السلبيات أو المضار المحتملة، سواء على مستوى الأفراد أو المجتمع. إليك أبرزها:

أولاً: على مستوى الفرد

1. الشعور الزائف بالأمان
   • قد يدفع التأمين بعض الأشخاص إلى الإهمال أو المخاطرة، ظنًّا أن شركة التأمين ستتحمل النتائج دائمًا.
2. التكاليف المالية المتكررة
   • الأقساط الشهرية أو السنوية قد تُرهق ميزانية الفرد، خاصة إذا لم يحصل على تعويض لاحقًا.
3. شروط معقدة وصارمة
   • بعض العقود تحتوي على بنود دقيقة أو استثناءات كثيرة، مما يجعل من الصعب على المؤمن له فهم ما يحق له فعلاً.
4. رفض التعويض أو التأخير فيه
   • قد ترفض شركات التأمين دفع التعويض لأسباب قانونية أو بسبب عدم اكتمال المستندات، أو تتأخر بشكل يضر بالمستفيد.

ثانياً: على مستوى المجتمع

1. ضعف روح المسؤولية
   • الاعتماد المفرط على التأمين قد يقلل من وعي الأفراد بضرورة اتخاذ احتياطات شخصية.
2. الاحتيال في التأمين
   • بعض الناس يختلقون حوادث أو يبالغون في الأضرار للحصول على تعويضات غير مستحقة، مما يؤدي إلى رفع أقساط الجميع.
3. الربحية على حساب العدالة
   • بعض شركات التأمين تهدف فقط لتحقيق الأرباح، ما قد يؤدي إلى ممارسات تجارية غير عادلة مثل رفع الأسعار أو تقليل التغطية.
4. التأثير على القيم الأخلاقية
   • في بعض الحالات، قد يُستخدم التأمين كوسيلة للتحايل أو لتبرير أعمال خاطئة (مثل الحرق المتعمّد للممتلكات المؤمّنة).

رغم أن التأمين أداة مهمة في الحياة الحديثة، إلا أن استخدامه يحتاج إلى وعي وحرص، سواء من الأفراد أو المؤسسات، لتجنّب آثاره السلبية.

أما مضار التأمين من وجهة النظر الشرعية أو الاقتصادية فهي كالتالي:

 أولاً: من الناحية الشرعية

كلام الفقهاء عن التأمين يدور حول نوعه (تجاري، و/أو تعاوني، و/أو اجتماعي … إلخ)، وأكثر الاعتراضات تكون على التأمين التجاري، وأبرز المضار الشرعية فيه:

1- الغرر (الجهالة وعدم اليقين)

• عقد التأمين يحتوي على عنصر غير مؤكد: لا أحد يعلم إن كان سيستفيد منه أم لا، وكم سيدفع أو يسترجع.
• والغرر منهيٌّ عنه في الشريعة.

2- القمار (المقامرة)

• يشبه القمار في أن أحد الطرفين قد يربح كثيرًا دون مقابل حقيقي، والآخر قد يخسر كل شيء دون تعويض.

3- الربا (الفائدة)

• بعض عقود التأمين تشمل فوائد ربوية، خصوصًا في التأمينات التي تشتمل على استثمار أو تأمين على الحياة، حيث يُضاف عائد مالي بفوائد.

4- الاستغلال وعدم التكافل

• التأمين التجاري يقوم على الربح، لا على التعاون، بينما الشريعة تفضل العقود القائمة على التكافل والتعاون.

ملاحظة:

التأمين التعاوني أو التكافلي مقبول عند كثير من العلماء لأنه يقوم على التبرع والمساعدة المتبادلة، لا على الربح.

ثانيًا: من الناحية الاقتصادية

حتى من غير منظور ديني، هناك انتقادات اقتصادية للتأمين، خاصة إذا لم يكن مضبوطًا:

1- رفع التكاليف على المجتمع

• بسبب كثرة التعويضات، حتى الاحتيالية منها، تقوم الشركات برفع الأقساط على الجميع، مما يضر الفقراء ومحدودي الدخل.

2- تشجيع السلوك غير المسؤول

• الشخص المؤمن عليه قد يهمل سلامة ممتلكاته أو صحته، لأنه يعلم أن الخسارة ستعوض.

3- الاحتكار واستغلال السوق

• بعض الشركات الكبيرة تسيطر على السوق، فتفرض أسعارًا مرتفعة دون منافسة حقيقية.

4- الأرباح الضخمة على حساب المتضررين

• قد تهدف الشركة إلى تحقيق أرباح لا إلى خدمة المؤمن لهم، فترفض المطالبات أو تماطل في الدفع.

وفي هذا السياق هناك نقطتان مهمتان:

• من الناحية الشرعية: يُرفض التأمين التجاري بسبب الغرر، والربا، والمقامرة.
• من الناحية الاقتصادية: يسبب مشاكل في العدالة الاجتماعية، ويؤدي إلى سلوكيات ضارة على المدى الطويل.

وشكرا لحسن القراءة.

 المصادر والمراجع:

مساعدة من نظام جي بي تي تشات.

معلوماتي عن بعض المواضيع المطروحة.

غير ذلك.